银行App合并为主，信用卡与直销收缩，用户更爱主手机银行

在当下时点，银行App的整合与关停更像一次从“入口堆叠”向“主阵地经营”的回撤，中心观点是行业从抢流量的粗放期进入以用户活跃、合规与成本为核心的存量竞争阶段。

就结果而言，分论点提要可以归纳为三条：一是交易维度上，信用卡与直销银行App的活跃度分化显著，流量集中向主手机银行入口，冗余入口被清理。

二是杠杆与券源维度对应到授信与风险偏好口径，卡量与使用率的阶段性下滑叠加监管“硬约束”，促使银行降低边际投放于独立App。

三是基本面与机构预期维度聚焦体验与合规成本，数据孤岛与维护压力倒逼整合，数量不再是评价核心，运营质量与用户体验成为新因子。

从盘面读交易维度，App的量价关系正发生结构性重排，量的来源不再依赖多入口，而是向主App集中。

据素材所载数据，易观千帆今年6月公布“信用卡服务应用活跃人数TOP 20”，仅“掌上生活”“浦大喜奔”等六款月活破千万，中行“缤纷生活”月活为154.54万人，这意味着活跃度头部与腰尾分化在加剧。

按这个口径，量的分布更偏集中，价格对应到用户时间与注意力，低频入口的“转化成本”上升，用户倾向在一个主App完成查账、还款与生活服务，带来入口的换手与迁移。

往细里看，入口迁移已由多家银行落地执行。

中国银行宣布逐步关停“缤纷生活”App并将功能并入“中国银行”App，成为首家关停独立信用卡App的国有大行，交易触点被整合到主通道。

北京农商银行在今年3月31日关停“凤凰信用卡”App并迁移功能至“北京农商银行手机银行”，渤海银行在去年12月30日起停止“渤海银行信用卡”App并转至主App信用卡板块，体现渠道收缩与功能并舱的路径。

据素材所载数据，2024年全年已有10余家中小银行完成信用卡App下线，2025年前10个月新增至少6家，包括江西银行、四川农信联合社等，均把功能并入主手机银行。

国有大行也强化互通与联动，建设银行保留“建行生活”，但在2024年底上线的手机银行2025版中实现用户体系互通与权益共享，工商银行自2021年起陆续终止多个冗余App并将公众号等数字渠道整合为统一入口，体现资金分布与触点的主入口化。

资金流向相关表述在此仅为主动性成交口径推断，反映用户在各入口的交易意愿与路径，并非真实现金流。

用户侧行为同样验证交易维度的集中趋势，素材显示不少用户手机里曾装有五六个银行App，但最终只留下常用的一两个，过度分散降低了使用频率与场景粘性。

就阶段性效果看，“早该这样了”的舆情说明体验与简洁性成为用户选择的重要变量，交易载体的冗余难以转化为有效活跃。

素材未提供各App的换手率与留存率数据，有待确认。

在杠杆与券源维度，信用卡授信与使用率的变化反映风险偏好与资金端约束，对独立App的边际价值提出了检验。

据素材所载数据，央行在今年二季度披露信用卡和借贷合一卡为7.15亿张，环比减少600万张，较去年末减少1200万张，较2022年中8.07亿张高点下降11.4%，并已连续11个季度下滑，卡量进入存量收缩周期。

按素材口径，截至2024年末，银行卡授信总额为22.90万亿元，同比增长1.04%，应偿信贷余额为8.71万亿元，同比增长0.25%，卡均授信额度为3.14万元，授信使用率为38.03%，处在延续下降态势。

这一组数据的张力在于，总授信同比仍小幅增长，而使用率与卡量下行，显示居民侧的负债意愿与交易频次未同步提升，银行侧的风险偏好与投放节奏更趋稳健。

从券源隐喻看，信用卡场景的权益与激励在弱周期中难以支撑独立入口的高日活，分摊到人力与系统维护的成本压力增大。

监管“硬约束”进一步明确了优化路径。

据金融时报报道，国家金融监督管理总局2024年9月印发《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，要求金融机构对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的应用及时优化整合或终止运营。

这使得银行在是否保留独立信用卡或直销银行App的选择上更倾向于减少冗余与成本，保留可形成差异化场景与高活跃的入口。

直销银行的退出更早更集中。

据中国互联网金融协会2024年11月公告，民生直销银行、昆仑直销银行等25款金融客户端主动申请注销备案，叠加2023年至今至少21家银行停止运营其直销银行App，市场上仅存10余家直销银行App，不足巅峰期的十分之一。

北京银行在2013年9月试水直销银行，而在今年10月10日公告自11月12日起停止其直销银行App及网站服务，被视为该业态的“落幕”，直销入口的资金与客户券源向主手机银行回流。

需要说明的是，素材未提供融资融券余额或券源可用性的市场数据，本维度中的“杠杆与券源”更多对应于信用卡授信与银行风险偏好调整的代理指标。

从基本面与机构预期维度看，银行业对App数量的评价口径发生迁移，运营质量、体验与合规成为核心逻辑，维持多入口的边际收益不足以覆盖成本与风险。

据第一财经报道，过去条线思维主导时，每个部门都希望拥有自己的App以掌握触点与预算资源，带来数据孤岛、隐私泄露与合规成本上升的潜在隐患。

在维护层面，多数信用卡App仅具备查账、还款等基础功能，缺乏内容与场景创新，用户使用频率低，但银行需要承担持续的人力与系统维护支出，资产负担与费用化压力增加。

据素材所载数据，行业头部应用仍能维持高月活，但腰尾应用难以形成网络效应，银行由抢用户转向提升主入口全场景能力，一站式体验成为数字化竞争的核心。

对于“整合是否意味着一家银行只保留一个App”的疑问，金融时报援引招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼的观点称，数量不是绝对的，关键是注重App运营与客户体验，提高用户活跃度。

董希淼同时提到，多个App也可能在特定客户群体与专业化上有优势，并鼓励内部适当竞争，但客户体验不佳与重复建设的弊端同样显著。

建设银行的策略是在保留“建行生活”的前提下，与手机银行2025版实现用户体系互通与权益共享，走的是“多App联动、降低摩擦”的路径。

工商银行自2021年来终止多个冗余App并整合公众号与数字渠道入口，体现“少而精”的策略。

中国银行关停“缤纷生活”并并入主App，则更强化“单一主入口收口”。

用户侧的反馈也在为机构预期提供支撑，网友“每个银行有一个App就行了”的评价与“早该这样了”的舆情，体现了对简洁化与体验优化的预期一致性。

素材未提供各行具体的运营费用、研发投入或风控事件数据，合规成本与数据孤岛的影响量化有待确认。

在当下时点，这一整合潮本质是银行业告别“数字化焦虑”后的理性回归，也是监管、市场与技术路径的合力结果。

数量的减少并非目的，提升主入口的活跃度、场景广度与合规稳健才是价值升维的方向。

阶段性看，国有大行与中小银行均在摸索“多入口互通”与“主入口收口”的两条路，选择取决于自身客户结构、场景能力与成本约束。

对投资者与用户而言，可观察的关键因子包括月活与留存的改善、功能冗余的压缩、数据安全的强化，以及主入口的交易便利性。

你目前手机里保留了几家银行的App，平时最常用的功能是什么。

在功能并入主手机银行的趋势下，你更看重的是简单统一还是针对性场景的专业化服务。

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